邹欣悦
用了不到5分钟，李玉成就在手机上为自己的种子店申请到了298148元信用贷款。
“快到春耕春种的时节，好多人都会来我这买化肥和农药，所以我要借钱进货。有时候一些农民手头上的钱不够，我也会先帮他们垫着，等夏天他们再还给我。”
对李玉成的贷款需求迅速做出响应的，是中国建设银行普惠金融服务下的一款数字信贷产品——“裕农快贷”。
依托互联网技术，“裕农快贷”从申请、审核再到发放都可以在手机APP上一站式完成，用李玉成的话来说就是“操作简单，速度也快”。
金融及时雨
今年58岁的李玉成生活在盐城市建湖县冈东镇，是土生土长的本地人。高中毕业后，他跑了几年货车，在2005年开起了这家种子店。
种子店就开在冈东镇八庄村和川洋村交界的一条乡路旁。因为区位便利，附近方圆两公里的三个村的村民都会来他这买化肥、农药和种子。
2019年2月，李玉成的小店添了一重“新身份”——中国建设银行农村普惠金融服务点，服务点通过建行终端为附近的村民提供通讯费、水电气费、社保缴纳等缴费服务和小额转账、账户查询等基础金融服务。在李玉成成为“服务点业主”的两年前，建行响应国家脱贫攻坚的号召推出“裕农通”农村普惠金融服务点，以此为支点为广大农村提供“金融下乡”的便民服务。
平日里，来买化肥的农民会顺便让李玉成在“裕农通”服务平台上帮自己充值一个月的话费，李玉成还笑称自己经常在半夜接到熟人水电费不够的“紧急呼叫”；而在种子店收银台下的一个小铁盒子里放着一沓缴费凭据，其中一张写有“外公”两个字，那是镇上一个年长的村民因行动不便，让李玉成垫付电费的“欠条”。
李玉成的桌上放着“裕农通”的立牌和一个插着银行卡的pos机
由于当地农户对于化肥、农药等农资的季节性需求，作为种子店老板的李玉成每隔一段时间就要准备进货供应，但要保证手头上长期有上万元闲置资金，对李玉成来说并不是件容易事儿。
2021年7月，李玉成等来了他的“金融及时雨”。
当时李玉成正好碰上了建行上冈镇支行行长吴俊来他的服务点巡检。在了解到他的情况后，吴俊主动为他推荐了“裕农快贷（信用版）”。凭着经营金融服务点而在建行留有的前期信用数据，李玉成很快获得了贷款资格。
除了给李玉成推荐适合的贷款产品，吴行长还手把手地教会他如何在“裕农通”APP上自己办理申请手续，从申请、审核再到发放大约10分钟以内就能完成。
有了这笔贷款，李玉成可以随时随地提出两、三万来为种子店进货，如果遇上手头紧、不能短时间拿出钱来买农资的村民，他也会先用这笔钱帮忙垫着，等夏收后村民再还给他。同年，李玉成推荐同村农资经销户吴建林使用“裕农快贷”借了十几万，用于短期购买大量化肥和农药。
事实上，李玉成并不是首次借贷。几年前，他曾为买化肥在另一家银行借过钱。“当时是用房子做抵押的，那时候利率高得多了，能有六点几、七点几的样子，借钱都要跑到镇上的网点去。”如今“裕农快贷”年化利息最低只有4.25%。
随着农业转型和资本化集约化生产，农民的金融需求正在成长，但无论是农民自身的金融意识，还是他们的信贷条件，都与城市信贷模式有出入，建设银行普惠金融正是要打造贴近“三农”的新金融服务。
针对农户资产有限的问题，“裕农快贷”单辟信用版，可以在申请时不做抵押或担保，随借随还，循环贷款。从事农业生产或长期在农村从事经营活动的人只要满足一定的基本条件即可申请。
至于农民的征信问题，“裕农快贷”用上了大数据。通过借助大数据和互联网技术，分析贷款人的资信情况、享受涉农补贴的种类和数量等数据，“裕农快贷”能精准地测算出当前农户信用如何、有能力借多少钱，从而在控制风险的前提下缩短贷款的审核时间。
从申请贷款、审核到发放，整个流程都可以直接在“裕农通”APP、“建行惠懂你”APP或建行手机银行APP上一站式完成。农户再也不需要大老远地特意跑到营业网店去。
截至2022年6月底，建行盐城分行的“裕农快贷”余额已达9161万，年新增4965万，当季新增3487万。
新农人，新需求
2017年，国家推进脱贫攻坚战继续发力，中国建设银行承载着作为国有大行更好地服务三农事业、助力乡村振兴、践行金融扶贫的重要使命，将乡村振兴金融作为大体量的战略基点，推出“裕农通”普惠金融综合服务平台。
为进一步实现金融服务下沉，建行利用供销社、卫生系统等在乡镇农村的渠道设置“裕农通”普惠金融服务点。2019年8月，建行总行下达“村村通”大指标——要在2019年年底前让“裕农通”服务点遍及每一个村。
“裕农快贷”是“裕农通”综合服务平台中的一款普惠金融产品，而“裕农通”中还有很多针对不同三农金融需求的贷款业务。
“确实大多数农民是不愿意借贷的，一是现在农民基本温饱都不成问题，他们不差钱，二是农民不想负债，身上欠债他就会难受，”建行盐城分行乡村金融部总经理崔卫国介绍道，“但是这并不代表农民不存在金融需求，或者说他们可能只是缺乏金融意识，不知道自己有金融需求，不知道自己可以借到什么样的贷款。”“裕农通”即是要将农民的金融需求引导到合理、健康、便捷、有利的渠道上来。
弘扬禽业专业合作社的胡达生和胡志勇是建湖县有名的养鸡大户，父子俩从2006年起经营养鸡场，由于抓住了鸡稻共生、循环经济的红利，企业从一开始时的年收入十几万元做到了现在年收入几百万，成为了建湖第一大养鸡场。
2021年，父子俩又有了扩大再生产的规划，想要再开两个车间扩大生产规模，但当时手头资金让他们拿不定主意。建湖支行乡村金融部的刘有祥经理了解到情况后，为他们推介了由江苏省农业融资担保有限公司提供担保的“苏农云贷”。父子俩最后共借了50万元作为备用资金，解决了资金周转的后顾之忧。
除了“苏农云贷”这类针对特色种养殖农业大户生产经营需要的产品，“裕农通”服务还为特定农业场景、特定资金需求提供特色贷款业务，比如“盱眙龙虾贷”。
“虾稻共生”是盱眙的特色产业。盱眙支行在调研中发现，在“盱眙龙虾”产业链中后端的养殖农户、小微企业等群体均有资金需求。尤其是龙虾养殖户，因为养殖需要先投入后产出。于是，盱眙支行有针对性地推出了“盱眙龙虾贷”——有营业执照且成立满1年的经营主体最高可借500万元，无营业执照最高也可借50万元，年化利率最低3.85%。目前当地建行已为有需求的龙虾养殖户授信超6000万元。
除了“盱眙龙虾贷”，建行江苏省分行辖下各地市的二级分行积极创新，争先推出了“东台西瓜贷”“兴化螃蟹贷”“如阜长寿蔬菜贷”“徐州生猪贷”“苏茶贷”“苏酒贷”……
截至2021年12月末，建设银行江苏省分行全行涉农贷款余额1794亿元，在建行系统位列第2位。
从微场景到大生态
2018年5月，中国建设银行做出战略调整，在巩固好传统优势的同时，聚焦“双小”（小行业、小企业）。至此，建行正式推出住房租赁、金融科技、普惠金融“三大战略”。
普惠金融助农服务在刚起步时相对更偏重涉农大中型及小微企业。2021年开始，建行开始推进对种养植农民、农户以及新型农业经营主体的农业贷款。
“建行必须把水搅起来，”早几年就接触农村金融服务的崔卫国说。以前，大多数农村地区的金融市场被地方银行“垄断”，由于缺乏良性竞争，农民借贷的利息一度高达7%以上。
“建行的金融业务还有很多不足，但我们撬动了市场，建行就是要倒逼一些商业银行降低利率，这样才能真正地服务三农，帮助老百姓。”
盐城分行乡金部总经理崔卫国接受采访
2019年8月，总行下达“村村通”指标时，建湖县只有不到50个服务点。三年时间，建湖支行的基层工作人员来往于村与村之间，最忙的时候几乎每天都在农村奔波。他们既要动员村民成为服务点的“业主”，也要考察已有服务点“业主”的征信情况和持续服务的意愿。
截至2022年6月，建湖县248个村子共设置了219个“裕农通”服务点，其中被选为“标杆服务点”的有5个，为农民提供便利的生活支付场景已成为常态。
在建湖县的这些建行普惠金融服务点里，绝大部分业主是村委会的党员干部、退伍军人，一小部分则是像李玉成一样的个体工商户。如果没有这两年疫情的影响，他们将定期聚集在建行线下开设的“裕农学堂”里，接受专业金融知识的培训，回到农村后，他们又将帮助更多村民普及金融知识，防止金融诈骗。
“裕农通”里还开辟了“农药溯源”和“裕邮E站”两大金融助农场景。“农药溯源”可以帮助农户解决农药产品“是谁生产（或销售）的，从哪里来，到哪里去”的问题；“裕邮E站”则是在“裕农通”的线下服务点增加“快递收发”业务，同时通过在“裕农通”APP开发相应的快递管理功能帮助农产品销售，使农产品快递进城“最初一公里”和消费品下乡“最后一公里”更顺畅、更便捷。
建行的普惠金融服务，正从微场景出发，向大生态进发。
2022年3月29日，建设银行董事长田国立在年报致辞中表达了建行新金融的助农初心：“我们将常怀敬畏之心，坦诚回应市场关切，忘掉银行人的‘精明’，甚至是带着一点‘傻气’，持续关注经济社会发展过程中长期性、系统性、持久性的问题，尝试跳出金融的视角去寻找答案，让金融资源配置得更加公平与公正。”
以新金融思维融入社会民生，用金融与非金融场景链接公共生活。普惠金融助农，在百姓身边，于细微之处。