透视网贷
深度报道
2019年12月29日

采写:倪奕玮、许子怡、林鑫

知乎上有个话题“欠网贷怎么上岸”,2020年,仍有人在接龙写自己的网贷经历。一旦背上网贷,就像套上了一个难以摆脱的沉重枷锁。自2007年首家P2P网贷平台在上海建立,十多年来网贷野蛮发展,问题丛生,暴雷不断。一个又一个被网贷逼得家破人亡的事件,让人们对网贷产生了巨大疑问。

一、网贷平台的性质

陆金所、宜人贷、人人贷……这些网贷平台,简称P2P,在法律上界定为网络借贷信息中介机构。网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估等各类服务。


相比银行,网贷平台以低准入门槛和快到账时间,令借贷更加方便快捷。市场经济下,旺盛的资金周转需求与人们迅速膨胀的欲望,让不少人选择向网贷平台贷款。通过咨询人人贷客服了解到,只要满足以下四个条件,就可以在该平台申请网贷:



何为“良好的征信和还款能力”?客服没有给出明确的回答,但表示:填写完资料提交给系统审核,十分钟左右都能得到“良好的征信和还款能力”的审核结果,审核通过即能在平台上借贷。


除了一般消费者,在市场经济大潮中,无数创业项目、中小企业普遍存在迫切的资金需求。与此同时,银行贷款等传统的资金来源,门槛高、申请难度大、审批时间长。旺盛的资金需求碰上紧紧扎住的“钱袋子”,网贷平台的火热便不足为奇了。



与支付宝花呗、京东白条等通过出借自有资金赚取利息差额不同,网络借贷信息中介机构的收入方式是搭建借贷平台,赚取居间介绍的服务费。但部分中介机构不满足于收取低额服务费,更希望成为借贷合同中的出借人,以获取高额利息,其资金则依靠机构推出的投资产品募集。由于定位不清晰,募集资金的安全性很难保障。一旦出现“坏账”,出资方的利益容易受损,甚至会出现中介平台卷款跑路等恶劣现象。


相比而言,小额贷款公司以自有资金作为借款本金出借,自负盈亏,权益清晰,资金安全性更高,在一定程度上可以避免卷款跑路情况的发生。北京市盈科(南京)律师事务所陆蕊律师说:“可以看到,国家正在鼓励网贷公司向小额贷款公司转变。”


二、网贷利率为什么变成吃人的老虎?

借了一万块,滚成十几万,甚至家破人亡……“高利贷”如今似乎成了网贷的代名词。许多借贷人对借款利率的计算方法不了解,糊里糊涂地背上了高额债务。



判断网贷利率是否违法以年利率为准,即借款成本与贷款本金的年化比例。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条对网贷利率问题作出了详细的规定:在包含网贷的民间借贷行为中,约定的利息年利率为24%以下的,出借人有权要求借款人还款并支付约定的利息且受法律保护;当约定的利息年利率在24%-36%时,借款人尚未支付24%利息的超过部分,可以选择不支付,但如果已将该部分利息偿还给借款人,则不得索回;年利率超过36%,网络贷款违法,借款人有权拒绝支付该利息,只需以年利率24%为限支付利息即可。



三、变戏法的本金与砍头息

借款一万元,到手仅有八千元,但仍然按照一万元的本金支付利息”——类似的案件表述在网络贷款案件中频频出现,“砍头息”现象浮出水面:部分网贷平台在放款时,故意混淆本金的概念,由此向借款人收取超过合法限度的高额利率。


在网贷诉讼中,人民法院需要首先确定借款的实际本金,由此计算借款利率是否合法。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定:“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”



法院审理民间借贷案件,并不仅以借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额作为认定借款本金的标准。确定本金数额的关键是在借款时,借款人实际收到的数额。互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室等机构于2017年印发并实施的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中指明,禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。


在实际借款中,借款人应警惕网贷平台通过 “砍头息”、“服务费”等花招人为地抬高借款本金。为了固定证据,借款人应尽可能在每一次资金往来中留下电子或纸质凭证。


四、网贷平台收取的高额服务费是否合法?

网贷平台就像房屋中介,就是给借款人和出借人搭建一个平台,在平台上提供借款和出借的信息需求,促成双方的交易。搭建平台收取的费用,就是网贷中的中介费,在法律上叫做居间费用,适用居间合同关系。


《中华人民共和国合同法》第四百二十四条规定:“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同。”第四百二十六条规定:“居间人促成合同成立后,委托人应当按照约定支付报酬。”


对于居间服务协议,《合同法》中并没有对收取费用有上限或明确的执行规定。所以当网贷平台促成贷款行为完成后,只要先前约定的合同合法有效,作为委托人的借贷人应按约支付服务费。


如何避免高额服务费?在借贷前,借贷人需仔细阅读相关条款,知悉合同中有关服务费收费方式及收费标准等内容。



五、遭遇“暴力催债”或“夺命连环Call”,怎么办?

在申请网贷时,网贷平台常常需要借贷人提供手机号、身份证甚至直系亲属、通信录等身份信息,作为借贷人的信用资质证明;除此之外,网贷平台普遍存在利用其他平台对用户信息进行过度收集或使用的情况。通过非公开手段爬取数据信息已经成为网贷灰色产业链。这些都为还不上贷款后信息泄露、恶性暴力催收事件埋下隐患。 

 


近年来,关于网贷公司暴力催债的报道层出不穷。短信轰炸、电话恐吓、散播私密照片、上门闹事……一些网贷公司为了给拖欠债务的借款人制造还款压力,采取了种种极端手段,也酿成了不少社会悲剧。


夺命连环call”式的暴力催债属于违法行为,甚至还有借款人遭遇非法拘禁,这就涉嫌触犯刑法,构成犯罪行为。合理合法的催收方式通常为三种:



部分网贷公司为什么会采取暴力催债手段,而不是走诉讼渠道追索欠款呢?事实上,网贷公司暴力催债,往往是为了突破法律规定的利息红线,获取高额利息。一旦走入诉讼途径,这些网贷公司最终能获得的金额,远低于他们意欲获得的高额回报。而对借款人来说,司法诉讼途径是保护自身权益、免受经济损失的有效方式。


即使催收方式在合法范围之内,借款人也应该多留个心眼。陆蕊律师提醒,一些网贷公司可能会伪造律师函来催收欠款。遇到此类情况,借款人可以在网上搜索该律师事务所或致电律所,确认律师是否在该处就职,以检验律师函的真实性。

六、规范网贷市场,法律真的“缺位”吗?

针对近年来大量套路贷等恶性事件,国家在立法、监管等层面做出了努力,以保证市场经济的正常运行。一些地区也通过制定地方性规范,严厉打击非法机构,来维护经济秩序的稳定,“网贷出清”趋势明显。

 


为了抑制民间借贷中恶性事件的发生,有关部门开始推行 “职业放贷人”制度,对经常性地向社会不特定对象发放贷款的放贷人以非法经营罪定罪处罚。



部分地方司法机关针对当地职业放贷高发的实际情况,相应制定了“职业放贷人”名录制度,以规范民间借贷行为。“职业放贷人”身份会成为法官判决中的重要考量因素,税务部门也会介入,对执行人依法征税。



2019年,不少地方对网贷重拳打击,湖南、山东、重庆、四川、河北相继宣布取缔P2P。江苏省也于201712月就《江苏省网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》向社会征求意见。随着相关法律法规日益健全,网贷恶性事件会越来越少。



采写:倪奕玮、许子怡、林鑫

指导老师:周海燕、白净





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